Ринок споживчого кредитування в Україні впевнено зростає. За статистичними даними, які опубліковані на сайті Національного банку, за минулий рік комерційні банки видали на 28% більше споживчих кредитів, ніж за попередній.
Такому пожвавленню кредитування посприяло зростання заробітних плат українців, поступове вповільнення інфляції, укріплення курсу гривні в другому півріччі та прийнятий новий закон “Про споживче кредитування”.
Нові умови для кредиторів
Комерційні фінансові установи поставлені в більш жорсткі умови надання кредитних послуг. Кредиторів зобов’язали повідомляти точну інформацію про вартість кредитів. Вводити споживачів в оману рекламними роликами тепер суворо заборонено. Хоча кожний банк самостійно встановлює відсоткові ставки за кредитами, позичальники можуть порівнювати їх та обирати найвигідніший варіант фінансування. Для своїх фінансових продуктів банки зобов’язані зробити «паспорт», в якому має бути наведена докладна й правдива інформація про кредит, умови отримання й виплати:
- Відсоткова кредитна ставка
- Розмір комісії (за видачу та щомісячної, якщо нараховуються)
- Будь-які інші платежі, які можуть бути покладені на споживача
- Комісія за отримання довідкової інформації
- Розмір штрафу та пені, які нараховуються за прострочення платежів
Чи можна вірити рекламі про кредити під 0%?
Законом заборонено заманювати клієнтів рекламою кредитів під 0%, якщо насправді вони не безкоштовні, й передбачають нарахування відсотків, чи комісій. Чи дотримуються комерційні фінустанови цієї рекомендації? Ситуацію з вартістю всіх готівкових кредитів, в тому числі «без відсотків», перевіряли спеціалісти порталу https://financer.com/ua/. Результати перевірки споживчих розстрочок та послуг онлайн кредитування показали, що на початок 2019 року більшість офіційно зареєстрованих кредитних компаній виконують вимоги нового закону.
На дійсно дешеву розстрочку під 0.01% на місяць можуть розраховувати клієнти Приват Банку та Monobank (віртуальний підрозділ Universal Bank), але купувати товари доведеться тільки в мережах магазинів, що співпрацюють з банком. В такому разі відсотки за кредит банк отримує у вигляді комісійних від торгової мережі. Це ті ж самі 2.8-2.9% на місяць, які сплачують споживачі, коли переводять будь-який платіж в розстрочку. Найдешевша розстрочка на будь-які товари, оплачені з кредитки в магазинах України чи за кордоном, наразі в Альфа-банку – 1.8% на місяць. Взяти готівковий кредит під найнижчий відсоток 21%-27% річних можна тільки під заставу майна або грошей на ощадному рахунку.
Через зростаючу конкуренцію мікро-фінансові компанії пропонують дешеві онлайн кредити для приваблення нових клієнтів. В переважній більшості випадків така позика надається на короткий термін до 30 днів з відсотковою ставкою 0.01% або 3.6% річних. Але справжній безкоштовний кредит онлайн все-таки був знайдений. Лише одна мікро-кредитна компанія в 2018 році позичала новим клієнтам до 10 000 гривень абсолютно без відсотків, й ця акція досі діє. Ви теж його легко знайдете, якщо скористаєтесь фільтром для сортування.
Але отримати кредит онлайн під нуль можна лише один раз, а сума, як правило, обмежена кількома тисячами гривень. Повторний кредит обійдеться значно дорожче, середні відсоткові ставки на ринку мікрокредитування знаходяться на рівні 1.6%-1.7% за кожний день. Ви зможете швидко оцінити вартість споживчого кредитування за допомогою онлайн платформи для порівняння кредитів та депозитів. Обравши найкращі фінансові продукти можна подати заявку на кредит онлайн до всіх банків чи мікро-фінансових компаній, які включені для порівняння.
Що важливо знати позичальникам
Новий закон заборонив приховувати дійсну ціну кредитів, але поставив позичальників в жорсткіші умови щодо виплати боргів. Це вимушений крок після ряду банкрутств в останні роки через падіння курсу гривні. Уникнути боргових зобов’язань тепер стало складніше. Заставне майно заборонено виводити з-під іпотеки чи продавати його без дозволу банку. У випадку смерті особи, яка заборгувала, кредитор має право стягнути борги зі спадкоємців.
Банкам дозволено встановлювати плаваючу відсоткову ставку, розмір якої змінюється в залежності від ситуації. Умовою зміни ставки може бути певний фіксований термін, коли вона переглядається, та зміна облікової ставки центробанку. Банки, які видають кредити готівкою, можуть встановлювати персональні відсоткові ставки в залежності від рейтингу претендента на кредит.
